Cuidado com os Empréstimos: Quando Vale a Pena?

Em um cenário de juros elevados e incertezas, tomar crédito exige cautela e visão estratégica.

O cenário econômico em 2025

O Brasil enfrenta uma conjuntura desafiadora: a taxa Selic pode atingir patamar de 15% ao ano, tornando o custo do crédito extremamente caro tanto para pessoas físicas quanto para empresas. Essa alta eleva o valor efetivo das parcelas e reduz a atratividade de novas operações.

Além disso, projeta-se uma desaceleração do crescimento do crédito, com expansão de apenas 9% na carteira em 2025, comparada a 10,5% em 2024. O ambiente de inflação persistente e volatilidade nos mercados externos amplia o receio de instituições e investidores.

Quando vale a pena tomar um empréstimo?

Não é qualquer momento que justifica o endividamento. O empréstimo só faz sentido se estiver alinhado a uma finalidade clara e estratégica. Considere as situações:

• Oportunidade comprovada de retorno: investir em capital de giro que gere receita adicional superior ao custo do crédito.
• Pagamento de dívidas com juros ainda mais altos, reduzindo o impacto financeiro.
• Necessidade urgente e inadiável de recursos para manutenção de operações essenciais.

Empréstimos destinados a consumo ou gastos supérfluos devem ser evitados a todo custo, pois os juros compostos podem corroer rapidamente qualquer benefício momentâneo.

Principais riscos associados

Em um contexto de juros altos e incertezas fiscais, os riscos tornam-se ainda mais expressivos. Confira os principais:

• Risco de inadimplência: a probabilidade de não honrar as parcelas sobe com a alta de juros e renda pressionada.
• Risco de rebaixamento de rating: a nota de crédito de empresas ou do próprio país pode cair, encarecendo futuros empréstimos.
• Risco de liquidez: com restrição de crédito, refinanciar dívidas torna-se mais difícil e caro.
• Risco fiscal e político: incertezas no cenário governamental afetam diretamente a oferta e o custo do crédito.

Mesmo em aplicações financeiras, é crucial observar a proteção do Fundo Garantidor de Créditos em produtos como CDB, LCI e LCA, limitada a R$ 250 mil por CPF por instituição.

Produtos e modalidades de crédito

Entender as características de cada linha de crédito ajuda a escolher a opção mais adequada ao seu perfil e projeto:

Cada modalidade tem suas particularidades. O crédito consignado, por exemplo, costuma ter condições especiais para servidores e aposentados, já o pessoal sem garantia exige maior cuidado.

Orientações para uma decisão responsável

Antes de formalizar qualquer contrato, adote uma postura analítica e criteriosa. Siga estas etapas:

• Avalie sua capacidade de pagamento: simule cenários pessimistas e realistas.
• Compare o Custo Efetivo Total (CET) de diferentes instituições e modalidades.
• Considere alternativas ao empréstimo: renegociação de dívidas, redução de custos ou fontes de renda extra.
• Cheque o impacto dos juros compostos no longo prazo e planeje as parcelas.

Um planejamento rigoroso e detalhado é a melhor arma para evitar surpresas desagradáveis e armadilhas financeiras.

Conclusão: equilíbrio e prudência

Em 2025, o alto custo do crédito e o aumento da inadimplência exigem atenção redobrada. Antes de qualquer contratação, pergunte-se: “Esse empréstimo realmente me trará benefícios maiores do que os riscos envolvidos?” Se a resposta não for convincente, postergue a decisão e busque fortalecer sua saúde financeira.

Adotar uma postura conservadora, manter controles de fluxo de caixa e privilegiar operações dentro da sua capacidade real de pagamento são atitudes fundamentais. Com isso, você pode atravessar períodos de incerteza com segurança e aproveitar oportunidades sólidas de crescimento.